Si bien muchos de nosotros usamos tarjetas de crédito todos los días, pocas personas realmente entienden cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito en línea.
¿Cómo desliza o ingresa un tarjeta habiente su tarjeta de crédito y recibe comentarios casi instantáneos del comerciante sobre si hay fondos suficientes disponibles o no?
La respuesta puede parecer complicada, pero puede dividirse fácilmente en una serie de pasos.
Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito: una guía simple
A pesar de tomar solo unos segundos en completarse, el procesamiento de la tarjeta de crédito es un juicio increíblemente complejo que involucra múltiples pasos para completar.
Así es como funciona: la información se pasa del titular de la tarjeta y fluye a través de la empresa de procesamiento del comerciante y las redes de tarjetas de crédito al banco del titular de la tarjeta.
Una vez que el banco aprueba o niega la transacción, fluye en reversa a través de la misma cadena al comerciante para informarles si el pago se realizó.
Aquí te mostramos el paso a paso, pero recuerda muy bien utilizar tu tarjeta de crédito con sabiduría, no querrás que al paso del tiempo estés averiguando: “quiero saber si estoy en la central de riesgo”, lo cual te provoque estés financiero.
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Consumidor
El primer paso en el procesamiento de la tarjeta de crédito ocurre en el nivel del consumidor, cuando un titular de tarjeta desliza su tarjeta o la entrega de su información de pago al comerciante.
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Comerciante
A continuación, el comerciante acepta y recopila la información de pago. Esto se puede hacer de dos maneras:
El pago puede ser aceptado físicamente en las llamadas transacciones presentes de tarjeta. Esto suele suceder en una tienda, con algunos lectores de tarjetas de crédito.
El paso del comerciante también puede ocurrir en línea para las transacciones de tarjeta no presente.
En lugar de un lector de tarjetas, los comerciantes utilizan una puerta de enlace en línea para cobrar el pago a sus clientes.
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Procesador
El procesador de la tarjeta de crédito recopila esa información y es responsable de enrutar esos datos a las otras etapas y de facilitar las comunicaciones entre varias partes.
Inicialmente, sin embargo, su función principal es enviar la información de pago a la red de la tarjeta.
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Redes de tarjetas
La tarjeta de su cliente operará una de las principales redes de tarjetas de crédito, las más comunes son Visa y MasterCard. Una vez que las redes reciben la información de pago del procesador, la pasan al banco de su cliente.
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Banco del consumidor
El banco del titular de la tarjeta recibe la solicitud de pago y verifica si el titular de la tarjeta tiene los fondos o el crédito apropiados para completar la compra.
El banco también puede ejecutar medidas de seguridad adicionales para verificar si la compra es legítima y no fraudulenta.
Una vez que establecen que el cliente tiene los fondos necesarios y que la compra no es fraudulenta, envían un mensaje a través de las redes y a través del procesador de la tarjeta de crédito, permitiendo que la transacción se realice.
Las razones comunes por las que el banco titular de la tarjeta niega una transacción incluyen: fondos insuficientes en la cuenta, se ha alcanzado un límite de crédito o el banco sospecha que la compra está siendo realizada por un usuario no autorizado.
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Volver al comerciante
Por último, el mensaje de que se ha solicitado o denegado el pago fluye a través de los mismos canales que hizo para llegar al banco del titular de la tarjeta.
Cuando la transacción se maneja en persona, esto generalmente corresponde con un mensaje en el lector de tarjetas como “Aprobado” o “Rechazado”.
Suponiendo que se borra una transacción, se espera que el comerciante proporcione al cliente los bienes o servicios prometidos a cambio del pago.
Es importante tener en cuenta que en este momento todavía no se liberan fondos, lo que significa que la transacción no está completamente
Todos estos pasos se realizan en segundos para brindar a los consumidores y comerciantes la conveniencia de pagar con tarjeta de crédito liquidada.
