Diario de un Emprendedor

Si bien muchos de nosotros usamos tarjetas de crédito todos los días, pocas personas realmente entienden cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito en línea.

¿Cómo desliza o ingresa un tarjeta habiente su tarjeta de crédito y recibe comentarios casi instantáneos del comerciante sobre si hay fondos suficientes disponibles o no?

La respuesta puede parecer complicada, pero puede dividirse fácilmente en una serie de pasos.

Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito: una guía simple

A pesar de tomar solo unos segundos en completarse, el procesamiento de la tarjeta de crédito es un juicio increíblemente complejo que involucra múltiples pasos para completar.

Así es como funciona: la información se pasa del titular de la tarjeta y fluye a través de la empresa de procesamiento del comerciante y las redes de tarjetas de crédito al banco del titular de la tarjeta.

Una vez que el banco aprueba o niega la transacción, fluye en reversa a través de la misma cadena al comerciante para informarles si el pago se realizó.

Aquí te mostramos el paso a paso, pero recuerda muy bien utilizar tu tarjeta de crédito con sabiduría, no querrás que al paso del tiempo estés averiguando: “quiero saber si estoy en la central de riesgo”, lo cual te provoque estés financiero.

1. Consumidor

El primer paso en el procesamiento de la tarjeta de crédito ocurre en el nivel del consumidor, cuando un titular de tarjeta desliza su tarjeta o la entrega de su información de pago al comerciante.

2. Comerciante

A continuación, el comerciante acepta y recopila la información de pago. Esto se puede hacer de dos maneras:

El pago puede ser aceptado físicamente en las llamadas transacciones presentes de tarjeta. Esto suele suceder en una tienda, con algunos lectores de tarjetas de crédito.

El paso del comerciante también puede ocurrir en línea para las transacciones de tarjeta no presente.

En lugar de un lector de tarjetas, los comerciantes utilizan una puerta de enlace en línea para cobrar el pago a sus clientes.

3. Procesador

El procesador de la tarjeta de crédito recopila esa información y es responsable de enrutar esos datos a las otras etapas y de facilitar las comunicaciones entre varias partes.

Inicialmente, sin embargo, su función principal es enviar la información de pago a la red de la tarjeta.

4. Redes de tarjetas

La tarjeta de su cliente operará una de las principales redes de tarjetas de crédito, las más comunes son Visa y MasterCard. Una vez que las redes reciben la información de pago del procesador, la pasan al banco de su cliente.

5. Banco del consumidor

El banco del titular de la tarjeta recibe la solicitud de pago y verifica si el titular de la tarjeta tiene los fondos o el crédito apropiados para completar la compra.

El banco también puede ejecutar medidas de seguridad adicionales para verificar si la compra es legítima y no fraudulenta.

Una vez que establecen que el cliente tiene los fondos necesarios y que la compra no es fraudulenta, envían un mensaje a través de las redes y a través del procesador de la tarjeta de crédito, permitiendo que la transacción se realice.

Las razones comunes por las que el banco titular de la tarjeta niega una transacción incluyen: fondos insuficientes en la cuenta, se ha alcanzado un límite de crédito o el banco sospecha que la compra está siendo realizada por un usuario no autorizado.

6. Volver al comerciante

Por último, el mensaje de que se ha solicitado o denegado el pago fluye a través de los mismos canales que hizo para llegar al banco del titular de la tarjeta.

Cuando la transacción se maneja en persona, esto generalmente corresponde con un mensaje en el lector de tarjetas como “Aprobado” o “Rechazado”.

Suponiendo que se borra una transacción, se espera que el comerciante proporcione al cliente los bienes o servicios prometidos a cambio del pago.

Es importante tener en cuenta que en este momento todavía no se liberan fondos, lo que significa que la transacción no está completamente

Todos estos pasos se realizan en segundos para brindar a los consumidores y comerciantes la conveniencia de pagar con tarjeta de crédito liquidada.

Las razones para la denegación de préstamos para automóviles a menudo están justo debajo de la nariz de una persona.

Cuando un ejecutivo te dice que “no calificas para un préstamo de automóvil”, el ciclo de pensamiento negativo se dispara como un espectáculo de luces en la víspera de Año Nuevo.

Obtener la aprobación para un préstamo de automóvil

Pero ¿qué tan difícil es adquirir un crédito automotriz y cuáles son las razones por las que lo niegan? Averígualo en este post.

1. Mal tiempo

Cuando se habla de tiempo, la hora del día en que haces la solicitud no es un problema, son tus circunstancias las que pueden interponerse.

Toma por ejemplo tu estado laboral. Es posible que hayas solicitado otro préstamo o que actualmente te encuentres en libertad condicional en un nuevo trabajo.

Ambos escenarios, y muchos más, pueden mantenerte excluido de un préstamo de automóvil.

En el caso de solicitar otro préstamo (es decir, un préstamo comercial o estudiantil), las verificaciones de crédito recientes y el índice agregado de deuda podrían reducir tu puntaje, lo que hace que sea un poco difícil obtener la aprobación de un préstamo para automóvil.

Si estás endeudado y no sabes qué hacer, una muy buena opción es que comience a buscar alternativas para salir de central de riesgos, y ser el candidato ideal para un préstamo.

2. Errores de informe de crédito

Las oficinas que manejan tu información de crédito no siempre tienen tus datos correctos.

Por ejemplo, podrían tener una bancarrota de más de siete años atrás, o un pago atrasado que aparece como informe de cobros, cuando hubo algún error en tu facturación.

Si esos detalles aún persisten en tu informe, los prestamistas, que ahora tienen la idea de que dicha información es incorrecta, te etiquetarán como demasiado riesgoso según lo que vean.

Si estás seguro de tener un buen historial de crédito y un buen historial de pagos, obtén un informe de crédito (deberías hacerlo una vez al año) para poder disputar las reclamaciones.

3. Documentos que faltan

Los prestamistas deben ver una serie de documentos antes de obtener la aprobación de un préstamo para un automóvil.

Si uno de estos elementos no se envía, los prestamistas simplemente no pueden procesar su solicitud. Es así de simple.

Pero lo más probable es que no llegues muy lejos si no presentas los documentos requeridos.

4. Proporcionar información incorrecta

Algo relacionado con el último punto es el tema de los documentos faltantes, es el tema de la información incorrecta.

Nuevamente, si tienes el conjunto de información incorrecto, lo sabrás bastante rápido: la aplicación no se ejecutará si tus credenciales son incorrectas.

De manera realista, ninguna persona que realmente quiera un préstamo para auto le daría a una compañía financiera la información incorrecta.

Sin embargo, es más probable que un solicitante proporcione la información errónea accidentalmente, ya sea debido a una ortografía incorrecta o al mezclar los detalles de su dirección.

La solución para esto es bastante simple: verifica doble o triplemente lo que escribes en esos formularios.

5. Ingreso no estándar

Los prestamistas te otorgarán o te denegarán un préstamo según tus ingresos, por muy delicado que parezca.

Ciertas situaciones laborales o estructuras de pago pueden indicar si una persona tiene más o menos probabilidades de pagar su préstamo con regularidad y puntualmente.

Otro problema común es el empleo no declarado, a menudo denominado trabajo “debajo de la mesa”.

Solicitar un préstamo en estas circunstancias casi siempre lleva a la denegación, porque un prestamista no puede verificar tus ingresos ya que no está registrado por el gobierno.

La solución para esto es algo complicada. Obviamente no puedes simplemente alejarte de tu trabajo, así que tendrás que encontrar una alternativa. Conseguir un consignatario puede ayudarte enormemente a este respecto.

Si la aprobación de un crédito automotriz es un problema, observa tu situación financiera y las circunstancias actuales.

Pocas personas en estos días están completamente libres de deudas. Estos consejos pueden ayudarte a reducir o eliminar esa deuda para que puedas acumular tranquilidad y finalmente concentrarse en tus otros objetivos financieros.

¿Qué debo hacer?

Actualmente hay muchas alternativas para salir de esas peligrosas situaciones financieras. ¿Por ejemplo, es recomendable solicitar una compra de cartera?, este tipo de temas es importante consultarlo con especialistas.

Pero aquí podemos sugerirte algunos tips para saber qué hacer cuando estás agobiado por las deudas: 

Conoce la diferencia entre buena deuda y mala deuda

Algunos expertos en finanzas personales piensan que toda deuda es mala, pero eso no es necesariamente así.

Un préstamo puede marcar la diferencia entre obtener un título necesario para un trabajo bien remunerado, por ejemplo, ser dueño de tu propia casa o comenzar tu propio negocio, y perder esas oportunidades.

Evalúa tu deuda para determinar de qué tipo es, para que puedas priorizar tu pago o usar tu dinero para otros fines.

Paga tus tarjetas de crédito

Probablemente haya recibido en el correo ofertas que prometen consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito en una sola factura de bajo interés, ya sea a través de un préstamo de consolidación de deudas o mediante transferencias de saldo de tarjetas de crédito. ¿Son una buena idea?

Si bien son atractivos, los préstamos de consolidación de deudas generalmente no tienen sentido si el préstamo te costará más a largo plazo en comparación con el pago de tus tarjetas más rápido.

Utiliza el método de la bola de nieve

Con el método de bola de nieve para pagar la deuda, aplica la mayoría de tu dinero disponible para el pago de la deuda a un préstamo y pagos mínimos en los demás.

Luego, cuando se paga el primer préstamo, aborda el siguiente préstamo y así sucesivamente hasta que te haya quedado completamente sin deudas.

Negocia la tasa de interés de tu tarjeta de crédito

Una tasa de interés más baja te ayudará a pagar los saldos de tus tarjetas de crédito más rápido.

Todo lo que tienes que hacer es preguntar, y si tienes éxito, puedes ahorrar cientos o miles de pesos, dependiendo del saldo de tu tarjeta de crédito.

Paga deudas más dolorosas primero

Todas las deudas son algo dolorosas y pueden tener un costo emocional para nosotros. Si bien hay muchos enfoques para abordar la deuda, considera pagar los que tienen el mayor impacto emocional en ti.

Por ejemplo, paga el préstamo de tus padres antes de pagar tu tarjeta de crédito.

Deja de agregar a tu deuda

Pagar tus tarjetas de crédito es el mejor retorno financiero de tu dinero si tus tarjetas tienen altas tasas de interés, pero no será de mucha ayuda comenzar a págalas deuda si solo va a mantener los hábitos que podrían haberlo hecho.

Algunas personas cambian a una política de solo efectivo para mantenerse libres de deudas.

Independientemente de lo que hagas, asegúrate de tener un plan para lo que va a hacer con el dinero que liberarás una vez que pague tu deuda.

Espero que estos consejos para hacer en caso de que las deudas te estén agobiando, te funcionen. No olvides que lo importante tener buenos hábitos financieros para evitar este tipo de estrés financiero.

Una vez que hayas decidido consolidar tu deuda, hay varios pasos necesarios que debes tomar para que finalmente sea beneficioso para ti.

¿Estás tratando de averiguar cómo consolidar tu deuda?

Dale un vistazo a estos consejos para lograr consolidar una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil, etc.

Revisa tus informes de crédito y obtén tu puntaje de crédito

Puedes obtener tus informes de crédito de cada una de las principales agencias de informes de crédito de forma gratuita una vez al año.

Es una buena idea revisarlos, para que no termines en una situación en la que te rechacen debido a un error o elementos negativos.

Tu informe de crédito también debe incluir la mayoría de tus deudas, si no todas, lo que te ayudará con el segundo paso.

Haz un inventario de su deuda

Haz una lista de los saldos que debes en cada una de las tarjetas o préstamos que desea consolidar, junto con las tasas de interés y los pagos mensuales.

Hacerlo te ayudará a identificar las deudas que son más importantes para consolidar.

Es importante ver el panorama general cuando se trata de la cantidad total de tus activos y tus pasivos.

Al ver este panorama más amplio, estará mejor preparado para establecer metas financieras más realistas para tu futuro.

Al enumerar tus activos, debe incluir todas tus cuentas de ahorro, cuentas comerciales y valor acumulado de la vivienda que puedas tener y luego debes hacer una lista de todos tus pasivos o deudas.

Al hacerlo, asegúrate de incluir todas tus deudas, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y pagos de préstamos hipotecarios o de automóviles.

Luego puedes observar más de cerca las tasas de interés que tiene para cada una y cuánto debes aún en cada cuenta.

Esto te dará una idea clara de dónde podría estar actualmente financieramente.

Investiga las opciones de consolidación de deuda

Es posible que puedas consolidar todas tus deudas con un préstamo de tu banco local o cooperativa de crédito, un prestamista en línea que ofrece préstamos personales, o transfiriendo un saldo de una tarjeta de crédito de alta tasa a una de baja tasa.

Si obtienes un préstamo de consolidación en línea, asegúrate de tratar con prestamistas acreditados, ya que hay estafadores que tomarán la información que los consumidores envían con las solicitudes y la usarán de manera fraudulenta.

Antes de solicitar, averigua si el prestamista puede proporcionarte información sobre tus requisitos de crédito.

La consolidación de deuda es la re financiación de la deuda y puede ser una buena opción para ti si experimentas tasas de interés más altas de lo normal y deseas encontrar formas de controlar y pagar estas deudas de una manera mucho más simple.

Sin embargo, la mejor manera de consolidar tu deuda es mantener bajos tus saldos para evitar este mayor interés, pagar todas tus facturas a tiempo, administrar todas las cuentas de tu tarjeta de crédito de manera responsable.

Una transferencia de saldo es un método simple y generalmente sencillo de consolidación de deuda.

Otra forma de ayudar con la deuda es la liquidación de deudas. Este es el proceso de negociación con todos tus acreedores actuales para encontrar una manera de reducir el monto de la deuda que se debe en todas tus cuentas.

Solicita un préstamo de consolidación

Una vez que hayas reducido el campo de lugares para obtener un préstamo de consolidación y hayas aprendido todo lo que puedas sobre sus requisitos de préstamo y sus opciones de consolidación de deuda, es hora de solicitar un préstamo de consolidación.

Consolida tu deuda

Si te aprueban un préstamo de consolidación, puedes usar ese nuevo préstamo para pagar otras deudas.

Si no obtienes una nueva línea de crédito lo suficientemente grande como para consolidar toda tu deuda, céntrate primero en pagar tus préstamos o saldos de tasas más altas.

Paga tus préstamos lo más rápido posible

Si puedes agregar un poco más a este pago mensual, podrás pagar tu nuevo préstamo más rápido.

Incluso si no lo haces, querrás hacer todo lo posible para evitar la tentación de utilizar las líneas de crédito que acaba de pagar.

¿Es la consolidación de deuda la opción correcta?

Si bien hay varios pros y contras para cada tipo de programa de consolidación de deuda o programa de gestión de deuda, debes tomarte un momento y realmente reflexionar sobre por qué está endeudado en primer lugar.

Después de recibir y usar un préstamo de consolidación de deudas para pagar esta deuda, ¿podrás evitar que vuelva a suceder?

Debe ser financieramente responsable para garantizar que un préstamo de consolidación de deuda funcione para ti.

Si bien puede ayudarte a salir de tus deudas mucho más rápido, no es una solución a largo plazo para la seguridad y estabilidad financiera.